银行从业资格《个人贷款》章节考点精选：操作风险管理

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　　操作风险管理

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：

　　① 借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

　　② 借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效;抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象;借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。

　　③ 借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款操作风险的重要表现形式。

　　④ 借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

　　① 业务不合规，业务风险与效益不匹配：

　　② 不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③ 审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　① 合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;

　　② 在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;

　　③ 未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。

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　　(4)贷款支付管理中的风险

　　个人汽车贷款支付管理环节的主要风险点包括：

　　① 贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证;

　　② 直接将贷款资金发放至借款人账户：

　　③ 在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商;

　　① 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　(5)贷后管理中的风险

　　① 未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失，比如银行害怕风险暴露，在贷款逾期时，不是及时采取有效措施保全债权，而是想尽办法掩盖真实资产质量，怠于行使权利，导致已经出现的风险进一步加大。

　　② 贷后管理与贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况;在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测。

　　③ 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。

　　④ 他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

　　2.操作风险的防控措施

　　① 掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

　　② 规范业务操作;

　　③ 熟悉关于操作风险的管理政策;

　　① 把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力

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