案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案

　　【摘要】2017年下半年理财规划师考试尚未开始，环球网校理财规划师频道为您提供"案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案”，请理财规划师考生认真阅读下文，做好考试准备。

　　编辑推荐:2017年下半年理财规划师《基础知识》辅导汇总

　　读者王女士给《每日经济新闻》发来信息，希望理财老师能给她提供理财意见。具体情况如下：

　　王女士今年36岁，大学学历，现在单身，带一个小孩子，刚刚上小学。王女士目前经营着一家小的贸易公司，家庭税后年收入约20万。目前有一套房子自住，无按揭贷款，有一辆汽车。王女士没有给自己和小孩购买保险，也没有其他的理财方式，资金主要用于生意周转以及存放银行。(环球网校提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案)

　　由于受金融危机影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。王女士想知道，怎样才能优化她的资金收益情况?另外，如何保证小孩子的教育和成长费用?

　　在生意和生活之间设立防火墙

　　渤海银行北京分行理财师姜龙君

　　【现状分析】

　　王女士属于自雇人士，独立经营自己的贸易公司，作为“单身妈妈”，还要承担孩子的抚养和教育，面临事业和家庭的双重压力。公司运营资金和家庭自有资金经常混用，一旦生意出现问题，容易对家庭生活产生负面影响。

　　王女士是家庭唯一的经济支柱，孩子年幼尚无自主生活能力，家庭虽然有车有房，但没有任何保险保障，存在巨大的风险。今后的十余年时间，王女士要在孩子抚养与教育上投入巨大的财富和精力，同时还要为自己储备退休养老金，因此需要寻求长期、稳健的积累方式以达到目标。

　　【理财建议】

　　王女士未提供具体财务数据，理财师仅就上述分析，结合自雇人士和单亲家庭的共性特点，给出如下几点建议：

　　1。在生意和生活之间设立防火墙

　　在财务方面，王女士应对现有资产和资金进行明确切割，划分企业资产和家庭资产，严禁公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔动用家庭储蓄，也要设定时限、用毕归还，毕竟这是两只“不同的篮子”。(环球网校提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案)

　　2。为自己和孩子建立必要的保障

　　自雇人士通常缺乏保险意识和保险保障，对王女士这样的“单身妈妈”尤为不利。王女士应考虑购买大额定期寿险和意外伤害保险，如有意外发生，孩子作为受益人，能够获取理赔款得以长大成人;为自己投保储蓄型分红保险附加大病及住院安心，以年投保费2万元，保守年回报率3%计，至60岁时可积累68万元养老基金，并在一定程度上减轻王女士健康的后顾之忧;为孩子投保储蓄型分红保险附加意外伤害，以年投保费1万元计，5年后可作为孩子的初中教育金。

　　3。重点经营公司业务

　　自雇人士的主要精力应放在公司经营上，主营业务收入才是王女士安身立业的基础。随着经济逐渐转暖，王女士应把握经营方向争取把公司规模做大做强。对王女士而言，银行存款和定期定投最为适宜，除了上面提到的定投保险，王女士还可参与定投指数型基金，前提是不要影响公司的资金周转。

　　每年年末，王女士应从公司计提相应资金转为家庭资产，以银行存款形式持有，对于自雇人士而言——“现金永远为王”。

　　关注抵御通胀类的理财产品

　　中国银行(4.87,0.28,6.10%)上海市分行外滩财富中心范一民

　　【现状分析】

　　王女士作为单身母亲，既要维持公司运作，又要保证孩子的学习生活，想必非常的辛苦，她和家人的生活必须有更好的计划和保障。因此，王女士理财的基本风格应以稳健为主，必须兼顾资金的安全性和收益性。对于王女士来说，如何盘活她手头的存量资金是理财的重点。

　　【理财建议】

　　1。保证流动性选择七天通知存款

　　由于王女士没有提到资金的具体数额，笔者认为，王女士首先应确定生意上的周转资金和可用来投资理财的资金数额。

　　生意周转资金必须以最灵活的方式存放于银行账户，但灵活并不意味着只能存活期，七天通知存款是一个很好的选择，目前通知存款的利率为1.35%，远高于活期存款，而几乎所有的银行都可以通过网上银行随时将通知存款转为活期，最大限度地保证了资金的流动性。

　　2。适当参与高风险投资品种

　　首先应根据家庭日常开支(可将公司的部分开支包含在内)余留一笔备用金，可将这笔资金投入期限较短，本金保证，收益固定的理财产品之中滚动操作。

　　其次，应将部分资金投入抵御通胀类的理财产品之中，包括信托类产品、国债等。此类产品的期限相对较长，一般在半年以上、5年以内。其中信托类产品的收益一般远高于同期定存，例如6月中旬某银行发售的一年期信托产品年收益率为4%。。

　　最后，由于王女士希望能优化资金的收益情况，适当地参与高风险投资品种也是必选项目。考虑到稳健性因素，王女士可以通过购买基金的形式参与证券市场，获得合理回报。应优先参考基金公司、基金经理等信息，选择配置型基金进行投资。此类基金的仓位更为灵活，在目前股市剧烈波动的形势下能够通过调整仓位降低风险，及时锁定收益。此外，王女士也可以定投一只指数型基金，通过长线投资来平摊投入成本，提高资金的收益率。

　　3。购买保险提供保障

　　王女士作为单亲家庭中的唯一支柱，没有投保任何保险，如果发生事故，对家庭的影响巨大。建议王女士拿出家庭总收入的10%投保，主要购买附带重大疾病险、意外险等具有综合保障功能的终身寿险组合，全面保护自己和孩子当前的工作生活，同时兼顾未来的退休养老。

　　环球网校友情提示：案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案之外的更多理财规划师相关复习资料，请关注环球网校理财规划师频道，除此之外，在环球网校理财规划师论坛，将有更多理财规划师考友与您一起交流考试信息。

　　编辑推荐：

　　2017年下半年理财规划师考试时间:11月18日

　　各省市2017年上半年理财规划师成绩查询入口

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　　读者王女士给《每日经济新闻》发来信息，希望理财老师能给她提供理财意见。具体情况如下：

　　王女士今年36岁，大学学历，现在单身，带一个小孩子，刚刚上小学。王女士目前经营着一家小的贸易公司，家庭税后年收入约20万。目前有一套房子自住，无按揭贷款，有一辆汽车。王女士没有给自己和小孩购买保险，也没有其他的理财方式，资金主要用于生意周转以及存放银行。(环球网校提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案)

　　由于受金融危机影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。王女士想知道，怎样才能优化她的资金收益情况?另外，如何保证小孩子的教育和成长费用?

　　在生意和生活之间设立防火墙

　　渤海银行北京分行理财师姜龙君

　　【现状分析】

　　王女士属于自雇人士，独立经营自己的贸易公司，作为“单身妈妈”，还要承担孩子的抚养和教育，面临事业和家庭的双重压力。公司运营资金和家庭自有资金经常混用，一旦生意出现问题，容易对家庭生活产生负面影响。

　　王女士是家庭唯一的经济支柱，孩子年幼尚无自主生活能力，家庭虽然有车有房，但没有任何保险保障，存在巨大的风险。今后的十余年时间，王女士要在孩子抚养与教育上投入巨大的财富和精力，同时还要为自己储备退休养老金，因此需要寻求长期、稳健的积累方式以达到目标。

　　【理财建议】

　　王女士未提供具体财务数据，理财师仅就上述分析，结合自雇人士和单亲家庭的共性特点，给出如下几点建议：

　　1。在生意和生活之间设立防火墙

　　在财务方面，王女士应对现有资产和资金进行明确切割，划分企业资产和家庭资产，严禁公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔动用家庭储蓄，也要设定时限、用毕归还，毕竟这是两只“不同的篮子”。(环球网校提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案)

　　2。为自己和孩子建立必要的保障

　　自雇人士通常缺乏保险意识和保险保障，对王女士这样的“单身妈妈”尤为不利。王女士应考虑购买大额定期寿险和意外伤害保险，如有意外发生，孩子作为受益人，能够获取理赔款得以长大成人;为自己投保储蓄型分红保险附加大病及住院安心，以年投保费2万元，保守年回报率3%计，至60岁时可积累68万元养老基金，并在一定程度上减轻王女士健康的后顾之忧;为孩子投保储蓄型分红保险附加意外伤害，以年投保费1万元计，5年后可作为孩子的初中教育金。

　　3。重点经营公司业务

　　自雇人士的主要精力应放在公司经营上，主营业务收入才是王女士安身立业的基础。随着经济逐渐转暖，王女士应把握经营方向争取把公司规模做大做强。对王女士而言，银行存款和定期定投最为适宜，除了上面提到的定投保险，王女士还可参与定投指数型基金，前提是不要影响公司的资金周转。

　　每年年末，王女士应从公司计提相应资金转为家庭资产，以银行存款形式持有，对于自雇人士而言——“现金永远为王”。

　　关注抵御通胀类的理财产品

　　中国银行(4.87,0.28,6.10%)上海市分行外滩财富中心范一民

　　【现状分析】

　　王女士作为单身母亲，既要维持公司运作，又要保证孩子的学习生活，想必非常的辛苦，她和家人的生活必须有更好的计划和保障。因此，王女士理财的基本风格应以稳健为主，必须兼顾资金的安全性和收益性。对于王女士来说，如何盘活她手头的存量资金是理财的重点。

　　【理财建议】

　　1。保证流动性选择七天通知存款

　　由于王女士没有提到资金的具体数额，笔者认为，王女士首先应确定生意上的周转资金和可用来投资理财的资金数额。

　　生意周转资金必须以最灵活的方式存放于银行账户，但灵活并不意味着只能存活期，七天通知存款是一个很好的选择，目前通知存款的利率为1.35%，远高于活期存款，而几乎所有的银行都可以通过网上银行随时将通知存款转为活期，最大限度地保证了资金的流动性。

　　2。适当参与高风险投资品种

　　首先应根据家庭日常开支(可将公司的部分开支包含在内)余留一笔备用金，可将这笔资金投入期限较短，本金保证，收益固定的理财产品之中滚动操作。

　　其次，应将部分资金投入抵御通胀类的理财产品之中，包括信托类产品、国债等。此类产品的期限相对较长，一般在半年以上、5年以内。其中信托类产品的收益一般远高于同期定存，例如6月中旬某银行发售的一年期信托产品年收益率为4%。。

　　最后，由于王女士希望能优化资金的收益情况，适当地参与高风险投资品种也是必选项目。考虑到稳健性因素，王女士可以通过购买基金的形式参与证券市场，获得合理回报。应优先参考基金公司、基金经理等信息，选择配置型基金进行投资。此类基金的仓位更为灵活，在目前股市剧烈波动的形势下能够通过调整仓位降低风险，及时锁定收益。此外，王女士也可以定投一只指数型基金，通过长线投资来平摊投入成本，提高资金的收益率。

　　3。购买保险提供保障

　　王女士作为单亲家庭中的唯一支柱，没有投保任何保险，如果发生事故，对家庭的影响巨大。建议王女士拿出家庭总收入的10%投保，主要购买附带重大疾病险、意外险等具有综合保障功能的终身寿险组合，全面保护自己和孩子当前的工作生活，同时兼顾未来的退休养老。

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