2015年银行从业资格《公司信贷》预习：贷款担保

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　　1贷款担保概述

　　1.贷款担保的作用;

　　(1)协调和稳定商品流转秩序，是国民经济健康运行;

　　(2)降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率;

　　(3)促进借款企业加强管理，改善经营管理状况;

　　(4)巩固和发展信用关系。

　　2.贷款担保的分类;

　　(1)抵押;【借款人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保】

　　(2)质押;【债权人与债务人订立书面合同，转移债务人的动产或权利的占有权】

　　(3)保证;【保证人与债权人约定，当债务人不履约时，由保证人履约】

　　(4)留置;【债权人按照合同占有债务人的动产，若债务人不履约，债权人可以处置该财产】

　　(5)定金;

　　3.担保法定范围;【与约定范围相对】

　　(1)主债权;【由主合同确定的债权】(2)利息;(3)违约金;

　　(4)损害赔偿金;(5)实现债权的费用;(6)质物报关费用。

　　2保证人资格与条件

　　1.保证人资格;

　　(1)保证人必须具有民事行为能力;(2)保证人必须具有履行主债务的资力。

　　2.《担保法》关于保证人的限制;

　　(1)国家机关不得作为保证人，另有规定的除外;

　　(2)政府及其所属部门不得要求其他机构为他人提供担保;

　　(3)医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人;若提供保证，需承担民事责任;

　　(4)企业法人的分支机构或职能部门不能作为保证人，有书面授权的除外。

　　3.保证人评价;

　　(1)审查保证人的主体资格;

　　经商业银行认可的，具有较强代为清偿能力、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人：

　　金融机构;企业法人;事业法人;其他经济组织;自然人;担保公司。

　　(2)商业银行不接受下列单位作为保证人;

　　国家机关，经批准的除外;

　　以公益为目的的事业单位、社会团体：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆、广播电台、电视台等;

　　企业法人的分支机构，有书面授权的除外;

　　企业法人的职能部门。

　　4.保证率;

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　　保证率=申请保证贷款本息/ 可接受保证限额*100%

　　3贷款保证风险

　　1.贷款保证存在的主要风险因素;

　　(1)保证人不具备担保资格;(2)保证人不具备担保能力;(3)虚假担保人;(4)公司互保;

　　(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险;(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

　　【向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2 年】

　　2.贷款保证的风险防范;

　　(1)核保;

　　(2)签订好保证合同;

　　保证合同的形式：保证合同要以书面形式订立，包括信函、传真等。

　　保证合同订立方式：可以定一个主合同，可以定多个合同;

　　保证合同的内容：包括被保证的主债权种类、数额，贷款期限、保证方式、保证担保的范围、保证的期限等。

　　(3)贷后管理;

　　保证人的经营状况是否变差、债务是否增加;

　　银行与借款人变更借款合同应经保证人同意，否则保证无效。

　　4抵押的范围

　　1.根据《物权法》规定，可以抵押的财产有：

　　(1)建筑物和其他土地附着物; (2)建设用地使用权;

　　(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;

　　(4)生产设备、原材料、半成品、产品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(6)交通运输工具; (7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

　　2. 根据《物权法》规定，禁止抵押的财产有：

　　(1)土地所有权;

　　(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，法律另有规定的除外;

　　(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的设施;

　　(4)所有权、使用权不明或有争议的财产;

　　(5)被依法查封、扣押、监管的财产;

　　(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

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　　5贷款抵押额度的确定

　　1.抵押物的确定;

　　作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产;

　　2.抵押物的估价;

　　(1)估价方法;

　　对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可继续使用的年限、原来的造价和现在的造价;

　　对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，

　　对于可转让的土地使用权的股价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。

　　(2)抵押率的确定

　　主要考虑内容有两点：抵押物的适用性、变现能力;抵押物价值的变动趋势【实体性贬值、功能性贬值、经济性贬值】

　　抵押率=担保债权本息总额/ 抵押物评估价值额*100%

　　3.抵押贷款额度的确认;

　　抵押贷款额=抵押物评估值*抵押贷款率

　　4.抵押合同的签订;

　　抵押合同应包括的内容有：

　　(1)被担保的主债权种类、数额;

　　(2)债务人履行债务的期限;

　　(3)抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;

　　(4)担保的范围。

　　6贷款抵押风险

　　1.贷款抵押风险分析;

　　(1)抵押物虚假或严重不实;

　　(2)未办理有关登记手续;

　　(3)将共有财产抵押而未经共有人同意;

　　(4)以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意;

　　(5)资产评估不真实，导致抵押物不足值;

　　(6)未抵押有效证件或抵押的证件不齐;

　　(7)因主合同无效，导致抵押关系无效;

　　(8)抵押物价值贬损或难以实现;

　　2.贷款抵押的风险防范;

　　(1)对抵押物进行严格审查;

　　(2)对抵押物的价值进行准确评估;

　　(3)做好抵押物登记，确保抵押效力;

　　(4)抵押合同期限应覆盖贷款合同该期限。

　　7质押与抵押的区别　　

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　　8贷款质押的设定条

　　1.质押的范围;

　　(1)商业银行可接受的财产质押：

　　出质人所有的、依法有权处分并可移交质权的动产;

　　汇票、支票、本票、存款单、仓单、提货单、债券;

　　依法可以转让的基金份额、股权;

　　依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等知识产权;

　　依法可以质押的其他权利;

　　(2)商业银行不可接受的财产质押：

　　所有权、使用权不明或有争议的财产;法律禁止的;国家机关的财产;

　　被依法查封、扣押、监管的财产;租用的财产;其他。

　　2.质押材料;

　　(1)担保意向书;(2)质押财产的产权证明文件;

　　(3)出质人资格证明;

　　法人：经工商行政管理部门年检合格的企业/事业法人营业执照;

　　法人分支机构：经工商行政管理部门年检合格的营业执照、授权委托书。

　　(4)出质人须提供有权作为决议的机关作出的关于同意效力的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明;

　　(5)财产共有人出具出质的文件

　　3.质押价值、质押率的确定;

　　(1)质押价值的确定;

　　对于有明确市场价格的质押品，其公允价值即为质押品的市场价格;

　　对于没有明确市场价格的质押品，如非上市公司法人股权，应当在下列三个价格中选择最低值作为公允价值：

　　【最近一期财务报表中写明的质押品的净资产价格;】

　　【以公司财务报告测算出未来现金流入量的现值，在计算质押品的价值;】

　　【若公司正处于重组、并购，交易双方的最新谈判价格可以作为质押品公允价值的参考。】

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　　(2)质押率的确定;

　　确定质押率的依据主要有：

　　【质物的适用性、变现能力;】

　　【质物、质押权利价值的变动趋势;实体性贬值、功能性贬值、经济性贬值】

　　4.质押的效力;

　　(1)债权人有权优先受偿;

　　(2)质押担保的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费、实现质权的费用。

　　9贷款质押风险

　　1.贷款质押风险;

　　(1)虚假质押风险;【最主要风险】

　　(2)司法风险;

　　(3)汇率风险;

　　(4)操作风险。

　　2.贷款质押风险防范;

　　(1)为防范虚假质押风险;

　　银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对;无密押的应派人做正规查询;要切实核查质押动产在品种、数量、质量等方面是否与质押权证相符;银行要认真审查质押贷款当事人行为的合法性;当调查不清时，不能盲目接受质押;接受共有财产质押，必须经所有共有人书面同意。

　　(2)为防范质物的价值风险;

　　要求质物经过专业评估机构做价值认定，在确定一个有利于银行的质押率。

　　(3)为防范质押操作风险;

　　银行应当做好各方面登记，将各种资料有效保存。

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