2017年经济师考试中级保险专业考点预习：人寿保险

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　　第一节 人寿保险的概念和主要特征

　　人寿保险的概念和特点

　　一、人寿保险的概念

　　1.人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。2.寿险和人身险

　　二、人寿保险的主要特征

　　1.承保风险的特殊性

　　总体风险的稳定性;人寿保险所承保的总体风险的稳定性决定了人寿保险业务经营的的稳定性。

　　个体风险的变动性;财产保险所承保的风险是保险标的因自然灾害或意外事故造成的损失，不像人的生命运动比较有规律不如人的生存或死亡概率那样相对稳定。所以财产保险公司的业务经营可能会呈现波动。

　　2.保险标的的特殊性;

　　人寿保险的保险标的是人的生命，而人的生命是很难用货币衡量其价值，人寿保险金额的确定没有人的生命的实际价值作为依据，一般从两个方面进行考虑一方面是被保险人对人寿保险需求的程度，另一方面是投保人缴纳保费的能力。

　　3.保险期间的长期性

　　人寿保险的保险期间一般较长，五年以下的险种较少，一般都长达十几年甚至几十年。采取均衡保费制

　　4.长期险种的储蓄性

　　1)个人返还性：最能体现人寿保险个人返还性的险种是生存保险和两全保险。

　　2)对保险费计算利息：责任准备金实际上归投保人所有，如果投保人中途退保，则应退还投保人;在人寿保险中，对保险费计算利息并付给被保险人或受益人，类似于在储蓄中对存款计算利息并支付给存款人。

　　5.精算技术的特殊性

　　第二节 人寿保险经营管理的特点

　　一. 人寿保险商品的特点

　　(一)人寿保险商品是一种无形商品;(二)购买者的需求具有潜在性;(三)寿险产品主要是推销出去的;(四)寿险产品不是消费品;

　　二. 人寿保险保费的特点

　　(一)有首年保费和续期保费之分;(二)保费收入具有滚动性;(三)保费具有自然增长性;(四)保费具有一定的成本性;

　　三、人寿保险销售的特点

　　(一)新单销售量作适当调整;(二)对购买者作出适当选择;

　　四、人寿保险经营的特点

　　(一)先销售，后生产;(二)责任准备金是对客户的负债;(三)采用风险逐年减少的核算方式;(四)经营盈亏有赖于预计成本;

　　五、人寿保险客户服务的特点

　　(一)服务提供的复杂性;(二)服务需求的差异性;(三)服务的可分割性;(四)服务的不可控制性;(五)服务本身就是一种产品\

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　　第三节 人寿保险的主要种类及特征

　　一.普通寿险的基本险别及其主要内容

　　(1)定期死亡保险

　　定期死亡保险简称定期寿险，是人寿保险业务中产生最早也是最简单的一个险种，它提供特定期间的死亡保障，主要适合人群有以下两类人：一类是家庭总收入低而需要较高保额保障的人，另一类是在短期内承担一项危险工作的人士。

　　(2)终身死亡寿险——终身寿险：最昂贵的定期寿险，最便宜的两全保险

　　(3)两全保险——生死两全：两项基本用途

　　(4)年金保险

　　1)按照交费方法的不同：趸交年金和期交年金;

　　2)按照年金给付开始的时间不同：即期年金和期交年金

　　3)按照被保险人的不同：个人年金、联合及生存者年金和联合年金

　　4)按照给付期限的不同：定期年金、终身年金和最低保证年金

　　5)按照给付额是否变动，定额年金和变额年金

　　二.分红保险的基本特点和主要险种

　　(一)分红保险的基本特点：

　　1)具有风险保障和投资理财的双重功能;2)投资收益成为决定红利水平高低的重要因素;3)投保手续简便，便于消费者购买。

　　(二)我国分红保险的主要险种：

　　1)鸿端两全保险(分红型);2)红双喜.望子成龙两全保险(分红型)和红双喜养老无忧两全保险(分红型);3)千里马两全保险(分红型);4)英才少儿保险(分红型);5)永泰团体年金保险(分红型)

　　三.投资衍生保险的基本类别及其主要内容

　　(一)投资连接保险;(二)万能寿险。

　　四.人身保险新产品开发的基本流程

　　(一)计划阶段;(二)开发阶段;(三)发布准备阶段;(四)正式推广阶段。

　　第四节 人寿保险的标准条款

　　1.宽限期条款——保户交费的宽限期是60天

　　2.复效条款——保单复效要明显优于重新投保，原因有二

　　2-1、年龄增长，费率增长;2-2、身体状况出现较大变化，可能引起加费;

　　3.不丧失价值条款

　　投保人处置失效保单现金价值的方式一般分3种：

　　3-1、办理退保，领取现金价值;3-2、将原保单改为缴清保险;3-3、改为展期保险;

　　4.年龄误报条款——根据真实年龄调整保险金额

　　5.受益人条款——指定受益人和不指定收益人两种情况

　　6.自杀条款——两年内自杀的，无论其精神状态是否正常，一律不给付保险金，只退还保险费;两年后，负赔偿责任;

　　7.不可抗辩条款——适用于保单失效后的重新复效;

　　8.保单贷款条款——贷款额的限制，贷款期限的限制，利率的规定

　　10.意外伤害死亡双倍给付条款——给付条件

　　11.保单转让条款——绝对转让、条件转让

　　12.红利及保险金任选条款——红利任选条款;保险金任选条款

　　第五节 与人寿保险相关的法律问题

　　一、人寿保险与民商法

　　(一)人寿保险与代理法;(二)人寿保险与财产法;(三)人寿保险与合同法

　　二、人寿保险与婚姻家庭法 三、人寿保险与继承法 四、人寿保险与税法

　　五、人寿保险与刑法

　　刑法关于保险犯罪的情况有两种，一种是保险诈骗罪，另一种是虚假理赔犯罪。

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